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P2P网贷资金托管银行就目前现状来看这真的可行吗

发布时间:2020-03-10 11:24:15 阅读: 来源:合成导热油厂家

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关于增进互联网金融健康发展的指点意见》(以下简称《意见》)于近日出台,为增进互联网金融健康发展作了一系列的规定,其中一条关于资金托管银行的规定引发了业内业外人士的广泛关注。《意见》指出,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构本身资金分账管理。

需要注意的是,《意见》里用的是存管而非常见的的托管。那末存管与托管又有甚么区分呢?存管是指P2P平台将交易资金或平台相干备付金、风险金等寄存于第三方账户上,如银行账户或第三方支付平台账户。这类模式下,银行或第三方支付平台没有任何义务监督资金流向,平台可以随时从第三方提取这些资金。而托管指的是全部借贷资金托管,投资人与借款人均将在银行或第三方支付平台开设个人账户,在交易产生时,资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中,平台不会接触到资金。

不过,《意见》在其后补充了1句对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构本身资金分账管理。这可以理解为,虽然用的是存管,但还是在说,P2P平台若想要继续生存下去,就必须找个符合资质的银行进行资金托管。

不过,就目前来看,这真的可行吗?

目前多为第三方支付托管

目前,P2P网贷行业主要还是采取第三方支付平台进行托管。《意见》要求平台选择符合资质的银行业金融机构作为资金存管机构,这不仅让很多平台手足无措,对第三方支付平台的冲击也是不言而喻的,相信很多第三方支付机构已哭晕在厕所。

虽然银行托管资金更加严谨,不过,第三方支付平台由于长时间的市场摸索,在资金托管这一块具有自己的优势,比如,支付公司的跨行交易能力、产品快速迭代和运营响应速度等,这是银行很难办到的,也是目前P2P平台迫切需要的。这也是很多平台选择与第三方支付合作的缘由之一。

例如,国内知名平台安心贷实行的第三方资金托管,与第三方支付平台易宝与财付通合作,进行资金的托管和支付结算,用户的交易资金直接通过银行系统进行支付和收款,平台本身没有充值和提现功能,而且对提现、划转均有严格的规定,在很大程度上规避了平台跑路的风险。

不过,目前,部份第三方支付平台自己开设了P2P平台,对这类既当运动员又当裁判员的行动在一定程度上不可取。

资金托管银行并非易事

将资金托管于银行,对P2P网贷的健康发展来讲具有重要的作用,不但能有效杜绝资金池,下降平台圈钱跑路的风险,在一定程度上保障投资人的资金安全,而且能帮助平台增加信誉背书,从而取得更多投资人的信赖,还有助于网贷行业交易操作的正规化、运营信息的透明化。不过,理想很饱满,现实可能并没有那末美好。

虽然将资金托管银行好处多多,不过,目前P2P行业真正与银行建立资金托管的平台不超过10家,更多的平台是与第三方支付平台合作,有些乃至仍处于无托管的状态。《意见》既出,那末P2P资金托管银行已成为行业共鸣,但从目前来看,并不是那末容易就能实现。

这主要是三个方面的斟酌,1是本钱,2是风险,3是效力。

就本钱来讲,触及平台与银行双方。如果银行要做资金托管,首先要做的就是开设专门的接口,进行系统的升级与改造,这个进程是非常复杂的,需要付出很大的本钱;其次,根据以往经验,银行的资金托管业务的特性一般是笔数少、金额大,而P2P平台的特性则恰好相反,金额小、笔数多,这对银行的系统要求比较高,银行系统开发包括操作部门的审核要求也比较高,这在无形中增加了本钱。而对P2P平台来讲,与第三方支付平台托管相比,需要承当更多的资金托管本钱,除个别平台以外,多数平台都不具有与银行议价的权利。针对托管本钱问题,下面来算一笔账:如果第三方支付收取的单笔年费是10块钱,每一笔收费是1分钱,10000笔总共费用也就是110元;而如果银行单笔年费是100元,每一笔还是1分钱,那末10000笔总共费用也就是200元。如果平台有100万笔交易量,二者的费用就分别是10010元和10100元。因此,当平台交易量小的时候,二者的差距就较大,但当交易量大的时候,二者的差距不大,银行的托管本钱就在平台接受范围内。所以,交易量大的平台把资金托管到银行,本钱还是可以接受的,而对交易量较少的平台而言,这个本钱可能就不太划算。

就风险而言,如果银行要做资金托管,就要充当平台的信誉背书。就目前的情况来看,P2P网贷行业依然比较乱,跑路、坏账等事件不断产生,即便是有了监管政策的管制,真正隔离了跑路的风险,经营风险也是存在的,愿意参与的银行定不会太多,即便是有银行愿意做P2P资金托管也会选择行业具有范围和信誉的平台。而那些范围较小的平台,在此处就更不被待见了。

效力,这也是P2P平台所关心的。想要在众多的平台中脱颖而出,P2P平台则需要效力,可以说,在保证质量的条件下,办事效率越高,取得的机会就越多。P2P形态多样,对支付便捷性有着更高的要求,与银行相比,第三方支付操作更加方面快捷。

由以上内容综合来看,P2P资金想要托管于银行,阻力还是存在的,仍需要双方多多努力。

业内:银行与第三方支付联合托管最好

无论是让银行托管资金还是让第三方支付平台托管资金,仿佛都不尽完善。虽然框架性监管文件已出台,要求平台选择符合资质的银行作为资金托管机构,但在具体的监管细则出台之前,第三方支付平台寻求与银行合作也不是不可能。

目前,关于P2P资金托管,业内呼声最高的便是,实行银行与第三方支付平台联合托管或更加有利于网贷行业的发展。

第一种观点是,让一些范围较大、交易量活跃的平台由银行来托管,由于其影响力较大,而让那些新兴的、交易量较小的平台由由第三方支付平台托管,以保证其能低成本地运作。

第二种观点是,银行与第三方支付机构展开联合托管,资金放在银行由银行存管,支付平台则承当资金通道。如果采取这类模式,第三方支付平台的相干业务收入将会减少很多。不过,与完全没有相干业务收入相比,也是值得斟酌的。

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